Avoir un co-emprunteur sur votre prêt immobilier peut faire une grande différence. Mais ce n’est pas toujours aussi simple que d’ajouter un autre nom à la demande de prêt. C’est une question d’argent.
C’est particulièrement vrai pour les prêts immobiliers VA. Le VA et les prêteurs ont des restrictions concernant les personnes qui peuvent figurer sur un prêt avec un emprunteur qualifié. Et même dans ce cas, les co-emprunteurs doivent répondre aux mêmes exigences en matière de crédit et de finances que l’ancien combattant.
Regardons de plus près comment les co-emprunteurs peuvent aider ou nuire à vos chances d’achat d’une maison.
Co-emprunteurs acceptables
Le co-emprunteur le plus courant sur un prêt VA est le conjoint militaire. Mais vous pouvez également poursuivre un prêt VA avec un autre ancien combattant éligible comme co-emprunteur, tant que cette personne a l’intention de vivre dans la maison avec vous.
Pour être sûr, il est possible d’obtenir un prêt VA avec quelqu’un qui n’est pas votre conjoint ou un autre ancien combattant éligible. Mais les choses peuvent devenir plus compliquées et plus coûteuses lorsque votre co-emprunteur n’entre dans aucune de ces cases.
La VA promet de rembourser le prêt à l’ancien combattant.
La VA promet de rembourser une partie du prêt au prêteur (généralement 25 %) en cas de défaillance de l’emprunteur. Mais lorsque votre co-emprunteur n’est pas un conjoint ou un autre ancien combattant admissible à la VA, le soutien de la VA ne s’applique qu’à la participation de l’acheteur admissible – essentiellement la moitié du prêt. Cela dilue essentiellement la garantie VA à 12,5 %.
En retour, les prêteurs exigeront généralement un acompte de 12,5 % pour un prêt conjoint non conjoint et non vétéran. Cet acompte garantit au prêteur cette couverture complète de 25 % en cas de défaut. Tous les prêteurs VA ne font pas de prêts conjoints de ce type, mais ils existent.
Crédit & Finances
Ajouter le revenu d’une autre personne au mélange peut évidemment être un énorme bonus. Pouvoir compter sur ce revenu supplémentaire peut signifier se qualifier pour un prêt plus important. Mais vous êtes également à la merci du crédit et des finances de votre co-emprunteur.
Il n’y a pas que le crédit qui compte.
Vous pourriez avoir un score FICO de 800, mais le prêt conjoint est un échec si votre co-emprunteur ne peut pas franchir l’obstacle du score de crédit d’un prêteur. Les prêteurs VA recherchent généralement un score de crédit autour de 620.
Les acheteurs VA peuvent également rencontrer des problèmes si un co-emprunteur a une faillite ou une forclusion récente. Ces prêts soutenus par le gouvernement ont tendance à être plus indulgents lorsqu’il s’agit de périodes de seasoning après une faillite ou une forclusion. Mais l’un ou l’autre de ces éléments dans le passé récent d’un co-emprunteur peut annuler un prêt.
Vous prenez le bon (le revenu) avec le mauvais potentiel (le crédit et les finances) en vous attachant à un co-emprunteur.
Vous voulez en savoir plus ? Consultez notre Guide d’accession à la propriété pour les anciens combattants et commencez votre parcours d’achat de maison. .
