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Conseils financiers dépassés

Ce qui était vrai il y a 30 ans ne l’est plus forcément aujourd’hui. Peu de gens seraient d’accord pour dire que les cassettes produisent le meilleur son possible ou que les jambières sont à la pointe de la mode. Et comme la technologie, la mode, les valeurs culturelles et à peu près tout le reste de la vie, la sagesse financière évolue au fil du temps

Il y a des choses que nous ne savons pas faire.

Nous véhiculons tous certaines hypothèses financières que nous avons apprises des parents, des mentors ou que nous avons lues quelque part à une époque. Mais il se peut que ces hypothèses ne soient plus vraies – ou du moins, qu’elles ne soient pas incontestablement vraies.

Voici 12 hypothèses financières qui sont plus nuancées que ce que la sagesse conventionnelle de la vieille école suggère, ainsi que des conseils pour savoir ce qui convient à vos finances et à vos objectifs uniques.

1. Plus d’éducation, c’est mieux

Vérité du jour : Plus d’éducation est parfois mieux, en fonction de votre emploi de rêve et de votre parcours professionnel.

Un diplôme universitaire ouvre des portes, et certaines carrières exigent un master ou un autre diplôme avancé. Mais l’enseignement supérieur n’est pas fait pour tout le monde, et l’obtention d’un plus grand nombre de diplômes n’a pas toujours de sens sur le plan financier

La dette des prêts étudiants est un élément essentiel de la réussite.

La dette des prêts étudiants est maintenant la deuxième forme de dette la plus élevée après la dette crédit. Elle a dépassé à la fois la dette de prêt automobile et la dette de carte de crédit, avec plus de 1,52 trillion d’euros dus en 2018. Cela revient à une moyenne de 37 172 euros par étudiant diplômé. Il s’agit d’une épidémie financière.

Les jeunes adultes qui ne savent pas ce qu’ils veulent faire de leur vie devraient envisager de prendre une année sabbatique avant de s’inscrire à l’université, de choisir une majeure et d’essayer de trouver comment payer un diplôme universitaire. L’université est devenue outrageusement chère ; le coût moyen des frais de scolarité et des frais d’une année dans un collège privé pour l’année scolaire 2018 à 2019 est de 35 676 euros. Même si ce coût reste gelé pour les quatre prochaines années – ce qui ne sera pas le cas – cela reviendrait à 142 704 euros sur quatre ans.

Et si un diplôme universitaire est utile dans de nombreux domaines, les masters et autres diplômes avancés ne le sont pas. Ils constituent un moyen très spécifique pour atteindre une fin. Ma femme voulait être conseillère scolaire, par exemple, alors elle a obtenu le master requis en conseil scolaire. Les jeunes adultes ne devraient poursuivre des diplômes avancés que lorsqu’ils savent ce qu’ils veulent faire dans la vie et qu’un diplôme avancé aide spécifiquement à ce cheminement de carrière

Les diplômes avancés sont des moyens très spécifiques pour atteindre un but.

Avant de décider d’un parcours éducatif, faites beaucoup d’introspection. Ensuite, occupez-vous de trouver des moyens de réduire ou d’éviter entièrement la dette de prêt étudiant

Il est important d’avoir une vision claire de la situation.

2. Vous devriez rembourser vos prêts étudiants avant d’acheter une maison

Vérité du jour : La décision d’acheter une maison dépend de votre marché, de vos finances et de vos projets, et non d’un seul facteur comme la dette de prêt étudiant

La dette totale de prêt étudiant est de 1,5 milliard d’euros.

La dette totale des prêts étudiants a doublé au cours de la dernière décennie, tandis que le taux d’accession à la propriété chez les jeunes adultes s’est effondré. En 2004, le taux d’accession à la propriété des adultes de moins de 35 ans se situait à 43,6 %. Il est tombé à 34,3 % en 2017, bien qu’il ait légèrement augmenté depuis. Avec une telle dette de prêt étudiant, il peut être difficile pour les jeunes adultes de se qualifier pour un prêt immobilier. En plus de fausser les ratios dette-revenu, les prêts étudiants ont un impact sur les scores de crédit des emprunteurs

Les prêts étudiants ont un impact sur les scores de crédit des emprunteurs.

Il y a beaucoup de bonnes raisons de louer (nous y reviendrons sous peu), mais si votre seule raison est les prêts étudiants, commencez à faire tourner les chiffres. Au fil du temps, l’accession à la propriété peut non seulement vous faire économiser de l’argent sur votre paiement mensuel de logement, mais elle peut également vous aider à créer de la richesse. Ne cherchez pas plus loin qu’une étude de Harvard qui a révélé que les propriétaires d’âge moyen ont une valeur nette moyenne 60 fois plus élevée que les locataires d’âge moyen.

Il est parfois plus logique de consacrer de l’argent à un acompte plutôt que de rembourser des dettes existantes. Après l’achat d’une maison, vous pouvez toujours décider de rembourser d’abord vos prêts étudiants ou votre hypothèque, ou vous pouvez ne rembourser ni l’un ni l’autre tout de suite et plutôt investir de l’argent ailleurs

C’est la raison pour laquelle il est important d’investir dans la mise de fonds.

Il n’y a pas de réponse unique pour le meilleur endroit où placer votre argent, tout comme il n’y a pas de réponse unique pour savoir si vous devez acheter ou louer une maison.

3 L’achat est toujours préférable à la location

Vérité du jour : Acheter est parfois souvent plus judicieux financièrement, mais cela dépend d’un large éventail de facteurs.

Lorsque vous achetez une maison, vous subissez une perte initiale. C’est parce que les acheteurs comme les vendeurs dépensent des milliers d’euros en frais de clôture, y compris les frais de prêteur, les frais de titre, les frais d’agent immobilier et les droits de transfert.

Au fil du temps, les propriétaires économisent généralement de l’argent par rapport aux locataires, sous la forme de paiements mensuels moins élevés, d’une appréciation de la maison et d’une diminution progressive des soldes crédits. Mais le processus prend des années, et le nombre d’années nécessaires dépend de facteurs tels que la valeur des maisons sur le marché local, les loyers, les taux d’intérêt et les coûts de réparation. Cela signifie que l’accession à la propriété n’a généralement de sens que pour les personnes qui prévoient de rester dans une seule maison pendant au moins quelques années.

En outre, l’accession à la propriété entraîne parfois des coûts inattendus. Le toit doit être remplacé, ou la chaudière, ou le câblage. Vous vous réveillez pour une journée normale, et à l’heure du déjeuner, vous avez une facture de 5 000 euros que vous devez payer immédiatement. Outre la stabilité de l’emplacement et le fait de rester sur place pendant un certain temps, les propriétaires ont également besoin d’une stabilité financière. Ils ont besoin d’un fonds d’urgence beaucoup plus important que le locataire moyen pour couvrir les coûts soudains et inattendus liés à la maison.

Avant de vous précipiter vers l’accession à la propriété en supposant qu’il s’agit de la bonne décision financière, lisez des articles sur la location par rapport à l’achat d’une maison et les facteurs nuancés qui entrent dans la décision.

L’hypothèse selon laquelle « acheter est mieux » ne s’applique pas seulement au logement ; elle s’étend aussi à presque tout dans notre vie. Dans la plupart des cas, il est bien plus judicieux de louer des articles haut de gamme que vous ne prévoyez d’utiliser qu’une ou deux fois, comme une robe de mariée ou des bijoux haut de gamme. Si vous voulez changer de voiture tous les deux ans, il est souvent plus judicieux de louer que d’acheter. La location est parfois préférable à l’achat, et toute personne qui vous dit le contraire vend quelque chose.

4. Votre maison est un investissement

Vérité du jour : Votre maison est une dépense, et vous devriez la traiter en conséquence

La location est un investissement.

Un bien locatif est un investissement car vous l’achetez pour générer des flux de trésorerie et un rendement. Une résidence principale est une dépense ; elle vous coûte de l’argent chaque mois sur la ligne « Logement » de votre budget. Toute équité que vous pourriez avoir dans celle-ci n’existe que sur le papier et n’est pas investissable pour générer des revenus ou une richesse supplémentaire

Les propriétaires de maison justifient leur décision par le fait qu’ils ne sont pas des investisseurs.

Les propriétaires justifient leurs dépenses supplémentaires pour une maison – tant à l’achat qu’à la rénovation – en se rassurant : « Je ne dépense pas cet argent, je l’investis ! » Mais cette hypothèse est complaisante et illusoire.

Considérez le rapport 2019 de Remodeling Magazine sur le retour sur investissement moyen pour les améliorations courantes de la maison. Ils mesurent le retour sur investissement comme le pourcentage du coût d’une rénovation qui est récupéré par une augmentation du prix de vente de la maison. Dans leur rapport, exactement zéro amélioration de la maison a fourni un retour sur investissement positif ; chacune d’entre elles a coûté plus qu’elle n’a rapporté en valeurs plus élevées.

Plus vous dépensez pour le logement, moins vous pouvez canaliser vers de véritables investissements, tels que les actions, les obligations et les investissements immobiliers. À moins que vous ne fassiez du house hack ou que vous ne fassiez un live-in house flip, le logement est une dépense, pas un investissement.

5. Vous devriez consacrer 25 % à 30 % de votre revenu au logement

Vérité du jour : Dépenser moins est mieux pour votre richesse à long terme, mais certains marchés exigent plus. Lorsque vous décidez de ce que vous devez dépenser pour le logement, n’oubliez pas que la budgétisation est un jeu à somme nulle.

Dans un scénario idéal, vous dépenseriez 0 % de votre revenu pour vous loger en faisant du house hacking ou en prenant un emploi qui offre un logement gratuit. Cependant, la réalité est rarement idéale.

Dans certains marchés sauvagement chers comme San Francisco et Manhattan, les locataires célibataires peuvent ne pas être en mesure de trouver ne serait-ce qu’une chambre pour moins de 50 % de leur revenu net. Le coût du logement est un problème pour les jeunes adultes en particulier ; USA Today rapporte que les trentenaires d’aujourd’hui ont dépensé en moyenne 45 % de leur revenu total à vie pour payer leur loyer.

Ce que les gens ignorent si souvent à propos de la budgétisation, c’est que c’est un jeu à somme nulle. Si vous dépensez plus pour le logement, vous avez moins à dépenser pour le transport, la nourriture, le divertissement, les vêtements et l’investissement pour construire la richesse. Le logement fait donc partie d’une équation de style de vie plus large. Un habitant de Manhattan qui consacre 50 % de son revenu au loyer renonce probablement à une voiture, de sorte qu’au lieu de dépenser 9 576 euros par an pour le transport comme la personne moyenne, il peut dépenser 200 euros dans les transports en commun

La plupart des gens ne sont pas en mesure de payer leur loyer.

Je ne dépense presque rien pour le logement, mais je dépense beaucoup plus que la personne moyenne pour les voyages. Il n’y a pas de pourcentage magique à dépenser pour le logement, alors regardez plutôt votre budget de manière holistique, fixez d’abord votre taux d’épargne, puis travaillez à rebours pour créer un budget basé sur vos priorités.

6. Vous devriez verser un acompte d’au moins 20 % sur une maison

Vérité du jour : Votre argent peut vous servir mieux ailleurs, et retarder l’accession à la propriété pour épargner une mise de fonds plus élevée est souvent contre-productif

La vérité du jour.

Il y a une raison valable pour le seuil recommandé de 20 % pour la mise de fonds sur une maison : Si vous mettez au moins 20%, vous pouvez éviter de payer une assurance crédit privée (PMI), qui est effectivement de l’argent perdu. Et dans le cas des prêts FHA, cette assurance crédit ne disparaît pas, même après que vous ayez payé le solde principal en dessous de 80 % de la valeur de la propriété.

Mais aussi irritante et gaspilleuse que soit la PMI, il est parfois judicieux de la laisser tomber et de faire un acompte plus petit.

Tout d’abord, s’il vous faudrait encore quatre ans d’économies pour constituer une mise de fonds de 20 %, mais que vous avez assez pour une mise de fonds plus petite maintenant, il semble idiot de rester assis et d’attendre quand vous serez prêt à entrer sur le marché immobilier. De plus, on ne peut pas savoir ce que seront les prix des maisons dans quatre ans. Que se passera-t-il si vous lésinez et économisez davantage, pour découvrir que les prix des maisons sont 14 % plus élevés d’ici là, et que vous n’avez toujours pas assez d’argent ?

Deuxièmement, comme mentionné précédemment, votre maison n’est pas un investissement. L’argent que vous y mettez est de l’argent qui ne peut pas être investi dans des actions, des obligations ou des biens immobiliers d’investissement, qui peuvent produire des revenus passifs pour vous. Supposons que vous investissiez 50 000 euros supplémentaires dans une mise de fonds pour atteindre le seuil de 20 % et éviter 2 000 euros par an en PMI et en intérêts supplémentaires. Avec un rendement annuel de 8 %, ces 50 000 euros vous auraient rapporté 4 000 euros par an si vous les aviez investis ailleurs. Vous économisez donc 2 000 euros par an sur votre prêt immobilier, mais au prix d’un gain de 4 000 euros par an ailleurs.

verser un acompte

7. Vous devriez verser le strict minimum sur une maison

Vérité du jour : C’est une démarche risquée qui pourrait avoir des conséquences négatives importantes. Veillez à ne pas vous surendetter.

À l’opposé du spectre de la sagesse financière, d’autres acheteurs de maison supposent qu’ils devraient mettre le strict minimum. Cependant, cela n’a pas si bien fonctionné pour les acheteurs du milieu des années 2000 qui ont acheté avec 1 % à 3 % d’acompte – ou, dans certains cas, sans aucun acompte

Les prix de l’immobilier sont en baisse.

Si les prix de l’immobilier baissent, les propriétaires qui mettent très peu d’argent de côté peuvent se retrouver avec un prêt immobilier en souffrance. Pire encore, le fait de ne mettre presque rien en acompte sur une maison peut conduire les acheteurs à acheter plus de maison qu’ils ne peuvent se permettre.

Ne supposez pas que vous pouvez vous permettre d’acheter une maison simplement parce que vous avez économisé 3 % du prix d’achat. Vous avez également besoin de liquidités pour les frais de clôture, un fonds d’urgence, le déménagement, l’ameublement et les réparations éventuelles. Bien qu’il existe de nombreuses façons de réunir l’acompte pour une maison, assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent de côté pour vivre confortablement dans cette maison.

8. Vous devriez rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible

Vérité du jour : Rembourser son prêt immobilier par anticipation, c’est trouver un équilibre entre les opportunités et les risques.

Il y a des moments où il est absolument, 100 % logique de rembourser son prêt immobilier par anticipation. Et il y en a d’autres où cela n’a absolument aucun sens

La première chose à prendre en compte est le risque.

Le premier facteur à prendre en compte est ce que vous payez en intérêts. À un taux d’intérêt de 3,5 %, par exemple, vous pouvez effectivement obtenir un rendement de 3,5 % en remboursant votre prêt immobilier par anticipation. Mais vous pouvez presque certainement obtenir des rendements plus élevés en investissant cet argent ailleurs, comme les rendements historiques de 7 à 10 % offerts par les actions.

Si vous payez 7 % d’intérêts sur votre prêt immobilier, c’est une autre histoire. Vous pouvez décider qu’un rendement garanti de 7 % en remboursant l’hypothèque vous attire davantage que de courir après des rendements possibles de 7 % à 10 % ailleurs

Les actions sont un facteur important.

Un autre facteur à prendre en compte est votre âge. Plus vous êtes âgé, moins vous avez le temps de récupérer des pertes et plus vous êtes vulnérable au risque de séquence de rendements. À 65 ans, votre tolérance au risque est plus faible, et le remboursement de votre prêt immobilier présente un retour sur investissement garanti en réduisant vos frais de subsistance. À 25 ans, cependant, pourquoi ne pas rechercher ces rendements plus élevés en investissant de manière agressive ? Vous avez moins à perdre et plus de temps pour vous rattraper.

9. Vous devriez garder 6 à 12 mois de dépenses dans votre fonds d’urgence

Vérité du jour : Vos réserves de liquidités devraient être basées sur la stabilité de vos revenus et de vos dépenses, ainsi que sur votre tolérance au risque.

Le revenu familial médian en 2017 était de 75 938 euros, selon le Bureau du recensement. Cela signifie-t-il que la famille moyenne devrait garder autant d’argent en espèces ? Diable non.

Ne vous méprenez pas ; tout le monde devrait avoir un fonds d’urgence. Tous les ménages ont besoin d’un peu d’argent liquide à portée de main pour un remplacement soudain du toit ou une perte d’emploi inattendue. Mais l’importance de ce coussin d’argent varie d’un ménage à l’autre.

Pour les ménages ayant un revenu stable de 9 à 5 et des dépenses qui restent relativement constantes d’un mois à l’autre, garder un ou deux mois de dépenses en espèces pourrait être suffisant. Garder plus serait gaspiller l’opportunité d’investir et d’obtenir de forts rendements. Les liquidités ont un rendement négatif chaque année ; elles perdent de l’argent à cause de l’inflation, historiquement à une perte d’environ 2 % par an

L’argent liquide a un rendement négatif chaque année.

Les ménages dont les revenus ou les dépenses sont irréguliers devraient conserver davantage de liquidités, comme un tampon plus épais pour surmonter les fluctuations. Pour eux, le risque de plusieurs mois agités d’affilée est souvent plus grave que le risque imposé par l’inflation. Renseignez-vous sur les stratégies pour constituer un fonds d’urgence lorsque votre revenu est irrégulier si vos besoins sont différents de ceux de l’employé moyen de 9 à 5.

Enfin, n’oubliez pas que les dépenses d’un ménage devraient idéalement être bien inférieures à son revenu. Une famille gagnant 75 938 euros ne devrait pas dépenser près de ce montant, donc même si elle voulait conserver 12 mois de dépenses dans un fonds d’urgence, son objectif de trésorerie serait très, très inférieur à ce chiffre.

10. Vous ne devriez pas discuter d’argent avec vos amis et votre famille

Vérité du jour : Parler de vos stratégies financières et de vos objectifs à long terme est un excellent moyen d’apprendre les uns des autres. Il suffit de ne pas être précis avec des chiffres exacts, et de ne jamais, au grand jamais, se vanter.

Savoir combien vous gagnez ou combien vous avez dépensé pour votre voiture est de mauvais goût. Partager des conseils de budgétisation ou des stratégies fiscales avec un ami ? C’est utile pour tous les deux.

Il y a un vieil adage qui dit :  » Les personnes intelligentes apprennent de leurs erreurs. Les personnes sages apprennent des erreurs des autres. » Si nous ne discutons pas des expériences et des stratégies financières avec d’autres personnes, nous nous privons de la possibilité d’apprendre des erreurs des autres

Il y a une différence entre les deux.

Je trouve incroyablement triste que tant de personnes aient l’impression de faire cavalier seul sur le plan financier, de souffrir en silence et de s’isoler. Vous n’êtes pas seul. Plusieurs de vos amis et membres de votre famille traversent des difficultés similaires, mais ils hésitent à l’admettre ou à en parler, tout comme vous.

Ouvrez les portes pour commencer à parler d’argent progressivement. Partagez l’un de vos objectifs à long terme d’une manière aspirationnelle, plutôt que vantarde. Demandez aux gens leurs expériences et leurs opinions. Par exemple, vous pourriez dire : « Nous essayons de réduire les dépenses afin d’économiser suffisamment d’argent pour acheter une maison l’année prochaine. Il semble que vous ayez fait du bon travail avec votre budget ; où avez-vous pu réduire vos dépenses sans perdre votre qualité de vie ? »

Vous pouvez partager des conseils et des idées et vous responsabiliser mutuellement lorsque vous êtes ouvert à la discussion sur l’argent avec vos amis et votre famille. Rappelez-vous simplement de ne jamais juger les autres et de ne jamais faire étalage de votre situation financière

L’argent, c’est la vie.

11. Il est préférable de payer avec une carte de débit qu’avec une carte de crédit

Vérité du jour : Comme tous les outils, les cartes de crédit peuvent être utilisées de manière constructive ou irresponsable. Il ne tient qu’à vous des utiliser à bon escient – ou de vous connaître suffisamment bien pour les éviter complètement.

Mon amie Renée voyage à l’étranger au moins une fois par an et à l’intérieur du pays plusieurs fois par an. Je ne l’ai jamais connue en train de payer intégralement son vol et son hébergement. Elle manie les cartes de crédit de récompenses de voyage comme un magicien les cartes à jouer, s’assurant des vols gratuits ou des séjours à l’hôtel avec une dextérité remarquable

Les cartes de crédit sont un moyen d’obtenir des avantages.

Les cartes de crédit ne sont pas foncièrement mauvaises ; ce ne sont que des outils. Ils peuvent vous faire gagner de l’argent ou vous en coûter, selon la façon dont vous les utilisez. Mais si vous n’avez pas besoin de l’habileté de Renée pour en profiter, vous devez avoir la discipline nécessaire pour payer votre facture en entier chaque mois

Les cartes de crédit ne sont pas un outil maléfique en soi.

Si vous laissez un solde s’accumuler, il est temps d’appuyer sur le bouton pause de votre utilisation de la carte de crédit. Prenez une paire de ciseaux sur vos cartes et retournez à la planche à dessin dans votre budget. Brossez-vous sur certains des avantages et des inconvénients cachés des cartes de débit par rapport aux cartes de crédit et pratiquez la discipline, que cela signifie payer votre solde en entier chaque mois ou ne pas utiliser de carte de crédit du tout.

12. Votre répartition d’actifs devrait être de 100 moins votre âge

Vérité du jour : Oui, votre allocation d’actifs devrait évoluer avec l’âge, mais la « règle des 100 » est datée et simpliste. La « règle de 120 » est meilleure, même si elle est encore trop simplifiée.

La « règle des 100 » dicte que vous devez soustraire votre âge de 100 pour déterminer le pourcentage de votre portefeuille que vous devez investir en actions. La règle poursuit en disant que le reste doit être investi dans des obligations. C’est joli, net et simple. C’est aussi un mauvais conseil.

L’espérance de vie est plus élevée aujourd’hui qu’il y a une génération, et les rendements des obligations sont plus faibles. Cela signifie que les investisseurs devraient investir davantage dans les actions, et plus tard dans la vie, qu’ils ne le faisaient il y a une génération

La règle est la suivante.

Une meilleure règle serait 120 moins votre âge pour déterminer votre exposition aux actions, ou 110 moins votre âge si vous êtes plus conservateur. Cela ne tient pas compte des autres classes d’actifs, cependant ; j’investis personnellement dans l’immobilier pour servir un objectif similaire à celui des obligations dans mon portefeuille. En vieillissant, rééquilibrez périodiquement votre portefeuille afin d’orienter vos investissements vers des actifs plus conservateurs. Mais ne soyez pas trop conservateur, ou vous risquez des rendements anémiques.

Mot final

Les temps changent, et la sagesse financière aussi.

Les personnes sont de plus en plus responsables de leurs propres finances et de la planification de leur retraite, et cela nécessite de remettre en question les hypothèses financières sur lesquelles vos parents et grands-parents ne juraient que par vous. Les finances personnelles dans le monde d’aujourd’hui sont marquées par la nuance, et non par des règles écrites dans la pierre.

En cas de doute, demandez de l’aide. Faites rebondir vos idées auprès de vos amis et de votre famille. Obtenez les commentaires de vos pairs informés dans les groupes Facebook de finances personnelles. Engagez un conseiller financier pour une heure ou deux afin d’obtenir des conseils personnalisés. Demandez-vous ce qui est le mieux pour votre situation financière et vos objectifs, et agissez en conséquence.

Quelles hypothèses financières avez-vous remises en question récemment ?

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