En 2000, j’ai quitté l’Amérique pour étudier à l’étranger et j’ai cru être responsable en fermant quelques comptes de cartes de crédit que je n’avais pas l’intention d’utiliser.
C’est une erreur. Grosse erreur!
Non seulement la fermeture de comptes de crédit a fait baisser mon score de crédit et m’a coûté des milliers d’euros lorsque j’ai obtenu un prêt immobilier des années plus tard mais elle a également rendu plus difficile l’obtention d’un crédit à mon retour au pays. Cette expérience a été une leçon coûteuse : Le remboursement des cartes de crédit est généralement une bonne chose, mais la fermeture des comptes ne l’est souvent pas. C’est pourquoi il est important de savoir quelles stratégies de remboursement de vos dettes peuvent améliorer votre cote de crédit. En remboursant les dettes de cartes et en gérant comment et quand vous obtenez des cartes de crédit en premier lieu, vous pouvez réduire votre dette et augmenter votre pointage de crédit en même temps.
Comment votre pointage de crédit est calculé ?
Votre score de crédit est affecté par quatre facteurs principaux :
Conseils pour améliorer votre pointage de crédit
1. Comprendre l’utilisation du crédit
Cela peut sembler contre-intuitif, mais dans de nombreux cas, avoir plus de cartes de crédit peut vous aider à vous qualifier pour une nouvelle carte. En raison de l’utilisation du crédit, votre score de crédit augmente souvent lorsque vous avez plus de comptes de crédit. C’est l’une des caractéristiques les moins discutées, mais les plus importantes de votre score FICO. Étant donné que 30 % de votre score de crédit est basé sur le montant de vos dettes, le montant de crédit dont vous disposez par rapport au montant de crédit que vous avez utilisé est une pièce cruciale du puzzle du score de crédit.
Par exemple, une personne qui a 50 000 euros de crédit disponible, mais seulement 1 000 euros de dettes en cours a un ratio d’utilisation du crédit de 2 %. Plus ce ratio est faible, meilleur est le pointage de crédit.
Comme cela a un impact sur 30 % du score de crédit total d’une personne, le fait de rembourser les dettes et de garder les comptes ouverts augmente votre ratio d’utilisation du crédit, ce qui améliore votre score de crédit et vous aide à vous qualifier pour plus de crédit à un taux d’intérêt inférieur.
2. Commencer jeune
Ironiquement, beaucoup de personnes soucieuses des coûts et averses à la dette se tirent en fait une balle dans le pied en évitant les cartes de crédit. Pour ceux qui ont la maîtrise de soi pour ne pas trop se faire plaisir, obtenir des cartes de crédit à l’université peut se traduire par des taux crédits et des paiements de prêts automobiles plus bas à l’avenir, et permettre d’économiser des dizaines, voire des centaines de milliers d’euros au cours d’une vie.
Il est important d’établir un crédit et de se constituer un historique à un âge précoce pour deux raisons. Premièrement, si vous obtenez une carte de crédit et que vous payez vos charges, vous construirez cet historique de paiements antérieurs, qui constitue la majeure partie de votre score de crédit. Il n’est pas nécessaire d’acquérir une carte Visa ou Mastercard, car les cartes de grands magasins, les cartes de crédit sécurisées et les cartes d’essence apparaissent toutes sur un rapport de crédit. Étant donné que l’historique des paiements a le plus grand impact sur le pointage de crédit, le fait de payer vos dettes à temps vous permet d’établir un solide historique de paiements et d’améliorer encore votre pointage de crédit. Et le fait de payer plus que le minimum ou mieux encore, la totalité de votre solde chaque moi vous empêche d’accumuler des dettes que vous ne pouvez pas vous permettre.
Deuxièmement, si vous obtenez une carte de crédit très tôt et que vous effectuez vos paiements à temps, vous aurez un historique de crédit plus long, et cela booste encore 15 % de votre score de crédit. En d’autres termes, commencer à un jeune âge peut affecter la moitié de votre pointage de crédit mais il faut de la discipline et de la responsabilité pour ne pas trop dépenser, faire des paiements en retard, ou juste payer le strict minimum. Il s’agit là de dangers réels liés à l’obtention d’une carte de crédit, qu’il convient d’éviter. Ces erreurs peuvent vous hanter, vous et votre score de crédit, pendant des années.
3. Obtenir des cartes et les utiliser
Donc, vous avez 18 ans, vous avez votre première carte de crédit, et vous êtes prêt à obtenir un score FICO de 800. Super! mais il ne suffit pas d’obtenir les cartes. Vous devez en fait les utiliser pour vous constituer un historique qui vous sera bénéfique à long terme.
Puisque le montant facturé n’a pas autant d’importance que la fréquence des paiements, la meilleure stratégie consiste à dépenser un peu avec une carte, puis à la rembourser mensuellement. Même le fait de facturer et de rembourser 20 euros par mois sur une carte de crédit est suffisant pour construire le genre d’antécédents de paiement qui augmentera votre score de crédit.
Dans le cas d’une carte de crédit, il est possible d’effectuer des paiements à l’avance.
Mais lorsque vous utilisez vos cartes, vous devez les utiliser à bon escient. Le simple fait d’envoyer votre paiement mensuel minimum sur une carte de crédit, par exemple, maintient votre ratio d’utilisation du crédit à un niveau élevé et fait baisser votre score de crédit tout en vous enterrant de plus en plus dans les dettes. Psychologiquement, il est beaucoup plus facile de dépenser de l’argent avec du plastique qu’avec de l’argent liquide, et il est tentant de se contenter de payer le minimum. Encore une fois, la discipline et la responsabilité sont essentielles, et si vous pensez que vous n’avez pas la discipline nécessaire pour utiliser vos cartes de manière responsable, alors vous devriez attendre jusqu’à ce que vous le fassiez.
4. Rembourser les comptes au lieu de les fermer
C’est ici que je me suis trompé : Lorsque vous êtes prêt à rembourser une dette, vous pouvez soit la rembourser et fermer le compte, soit la rembourser et la laisser ouverte. Si vous le laissez ouvert, votre score de crédit est susceptible d’augmenter parce que vous diminuez le montant de la dette que vous devez tout en gardant le montant du crédit disponible pour vous le même, augmentant ainsi votre ratio d’utilisation du crédit. Si vous fermez le compte, votre score de crédit pourrait baisser immédiatement.
Ceci est particulièrement vrai si la société de carte de crédit signale simplement aux agences de crédit que le compte est « fermé » et non « fermé à la demande du client ». Si le compte indique simplement « fermé », il n’y a aucun moyen de savoir si vous l’avez fermé ou si l’émetteur de la carte de crédit l’a fermé parce que vous étiez un mauvais client. Si votre rapport fait état d’un compte fermé et qu’il ne précise pas que c’est vous qui l’avez fermé, appelez l’émetteur de la carte et expliquez-lui la situation et exigez qu’il modifie le compte. S’il ne tient pas sa promesse, envoyez une lettre certifiée indiquant explicitement que vous lui avez demandé de modifier la mention du compte en « fermé à la demande du client ». Dans certains cas, ce petit changement pourrait vous aider à vous qualifier pour un prêt que vous n’auriez pas pu obtenir autrement.
Si une carte de crédit ne comporte pas de frais annuels, il y a généralement peu de raisons de fermer le compte, à moins que vous ne vous fassiez pas confiance pour le conserver et ne pas accumuler de dettes. Plus un compte reste ouvert, plus il améliorera votre score de crédit, il est donc préférable de garder ces comptes ouverts si vous le pouvez.
Cependant, il y a un problème à garder les comptes ouverts : Si vous avez un compte inactif pendant trop longtemps, l’émetteur de la carte de crédit fermera le compte pour vous. Une solution simple consiste à porter quelque chose sur le compte une ou deux fois par an et à le rembourser immédiatement. Cela permet de s’assurer que le compte reste ouvert.
Trop de crédit ou trop de dettes ?
Bien que certaines personnes puissent craindre de se voir refuser une carte de crédit parce qu’elles ont trop de crédit disponible, c’est une circonstance extrêmement rare. Souvent, les gens se voient refuser une nouvelle carte parce qu’ils paient trop sur leurs cartes existantes, en d’autres termes, ils ont un ratio d’utilisation du crédit élevé. Mais une personne ayant 10 comptes de carte de crédit ouverts avec un solde de 0 euros aura presque toujours plus de chances d’être approuvée pour une nouvelle carte qu’une personne ayant une carte de crédit ouverte avec un solde maximal de 1 000 euros.
Mot final
La gestion de la dette ne consiste pas seulement à rembourser votre dette, il s’agit de rembourser votre dette d’une manière qui vous profite à la fois maintenant et à long terme. En restant à jour dans vos paiements et en ne payant pas plus que ce que vous pouvez vous permettre, vous pouvez améliorer votre score de crédit. C’est facile si vous faites preuve d’un peu de maîtrise de soi et mettez en œuvre un bon budget personnel.
Quelle est la récompense de tous ces efforts ? Si vous avez un score FICO de 800, votre paiement crédit sur une maison d’un million d’euros est probablement moins élevé que si vous aviez un score FICO de 650 et une maison de 750 000 euros. En d’autres termes, une gestion prudente de la dette aujourd’hui se traduira par une meilleure vie demain.
Y a-t-il d’autres façons dont la gestion des dettes a aidé ou nui à votre score de crédit ?
