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Combien de temps faut-il pour améliorer suffisamment un score de crédit pour acheter une maison ?

Combien de temps faut-il pour améliorer son score de crédit ? Avoir un bon crédit vous aide à prouver votre solvabilité aux prêteurs potentiels. Si vous espérez acheter une maison, avoir un bon score de crédit est essentiel, car il vous aide à vous qualifier pour un prêt immobilier. Donc, si votre score de crédit est faible, indiquant un mauvais crédit, savoir combien de temps il faut pour l’augmenter jusqu’à la fourchette d’achat d’une maison peut vous aider à planifier.

Les entreprises de réparation de crédit promettent parfois des résultats presque instantanés, en disant qu’elles feront le travail difficile. Cependant, il n’y a pas de secret pour augmenter votre score, et cela ne peut pas se produire du jour au lendemain. Il est possible d’augmenter votre score de crédit en un à deux mois. Cela peut prendre encore plus de temps, en fonction de ce qui fait baisser votre score et de la façon dont vous le gérez. Voici des conseils étape par étape pour une réparation de crédit à faire soi-même qui fonctionne.

Combien de temps faut-il pour augmenter un score de crédit ?

D’abord, qu’est-ce qui est considéré comme un bon score par rapport à un mauvais score ? Voici quelques paramètres généraux :

  • Score de crédit parfait : 850
  • Excellent score: 760-849
  • Bon score de crédit: 700 à 759
  • Score moyen: 650 à 699
  • Score faible: 649 et moins

Bien que le score requis varie selon la région et le type de prêt, les prêteurs recherchent généralement un score de 660 ou plus avant d’accorder un prêt immobilier. (Voici plus d’informations sur le score de crédit minimum dont vous avez besoin pour un prêt immobilier). Si vous espérez améliorer votre score de crédit rapidement, voici quelques actions que vous pouvez entreprendre.

Corriger les erreurs sur votre dossier de crédit

Corriger les erreurs sur votre dossier de crédit est un moyen relativement rapide d’améliorer votre score de crédit. S’il s’agit d’une simple erreur d’identité – comme une carte de crédit qui n’est pas la vôtre qui apparaît – vous pouvez la faire corriger en un à deux mois. En revanche, s’il s’agit d’une erreur sur l’un de vos comptes, cela peut prendre plus de temps, car vous devez impliquer votre créancier ainsi que le bureau de crédit.

L’ensemble du processus prend généralement de 30 à 90 jours. S’il y a beaucoup d’allers-retours entre vous, le bureau de crédit et votre créancier, cela pourrait prendre plus de temps.

La première étape pour corriger les erreurs consiste à obtenir une copie de vos rapports de crédit gratuits auprès de TransUnion, Equifax et Experian (les trois principaux bureaux de crédit). Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an.

Puis, examinez votre rapport de crédit pour y déceler les erreurs. S’il s’agit d’une erreur sur l’un de vos comptes, vous devez réfuter cette erreur auprès du bureau en fournissant des documents argumentant le contraire. Par exemple, si vous avez payé une carte de crédit dans les délais et que l’émetteur de la carte signale un retard de paiement, trouvez un relevé bancaire montrant que vous avez payé dans les délais.

Les bureaux de crédit peuvent également vous aider

Les bureaux de crédit ont généralement 30 jours pour enquêter sur l’erreur. S’ils conviennent qu’il s’agit d’une erreur, ils supprimeront l’élément. Le bureau de crédit peut également demander des informations supplémentaires ou vous demander de discuter de l’information avec le créancier concerné. Si c’est le cas, restez à l’affût des communications avec votre créancier pour que les choses soient résolues le plus rapidement possible.

acheter maison

Constituer un historique de crédit si nécessaire

Un faible score de crédit ne signifie pas toujours que vous avez un mauvais crédit. Cela peut simplement signifier que vous avez un crédit mince. En d’autres termes, vous n’avez pas démontré suffisamment de solvabilité aux prêteurs potentiels, du moins ce qu’ils peuvent voir sur votre dossier de crédit.

Si c’est le cas, vous devrez peut-être ouvrir un compte de crédit, comme une carte de crédit, et effectuer régulièrement des paiements sur ce compte. Essayez d’obtenir une carte sans frais annuels, si possible. Ne dépensez pas trop, ou n’utilisez pas cette excuse pour contracter des prêts dont vous n’avez pas besoin.

Vous pourriez obtenir une carte de crédit sécurisée, par exemple, et payer l’essence et d’autres dépenses régulières avec. Pour éviter de payer des frais d’intérêt élevés ou d’accumuler des dettes de carte de crédit, suivez votre solde tout au long du mois et remboursez-le chaque mois.

S’occuper des comptes en souffrance

Si vous avez un mauvais crédit, le fait de mettre à jour les comptes en souffrance et de régler les comptes qui sont en recouvrement peut également améliorer votre score assez rapidement. Une fois que le créancier ou l’agence de recouvrement signale la mise à jour de votre compte, vous devriez voir une bosse positive dans votre score.

Ne perdez pas de vue, cependant, que vos antécédents de paiement tardif resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Si vous avez de mauvais comptes qui sont sur votre rapport depuis six ans ou plus, vous ne voudrez peut-être pas vous soucier des régler ou des mettre à jour. Cela peut vieillir à nouveau le compte, et si vous prenez à nouveau du retard, il restera sur votre dossier de crédit pendant sept autres années.

« Assurez-vous de ne pas re-grader ces comptes, car ils vont bientôt tomber ». Les informations négatives « tombent » généralement de votre rapport de crédit après sept ans, donc si vous êtes proche, il vaut mieux attendre.

Baisser votre ratio d’utilisation du crédit

Votre ratio d’utilisation du crédit fait référence au montant que vous devez par rapport au montant du crédit disponible dont vous disposez. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 10 000 euros sur toutes vos cartes de crédit et que vous avez des soldes totalisant 9 000 euros, vous avez utilisé 90 % de votre crédit. Cela tire votre score vers le bas.

« Ce que ces consommateurs doivent souvent faire, c’est rembourser les soldes de leurs comptes de crédit existants, ce qui peut être un défi s’ils ont laissé les soldes augmenter au fil du temps », explique le responsable de la conformité.

« Le rapport entre ce qui est dû et le montant du crédit disponible représente 30 % du score du consommateur, de sorte qu’une amélioration rapide est possible s’il y a une grande quantité d’argent disponible pour rembourser les soldes. »

Elle recommande de rembourser les soldes en dessous d’un tiers de votre ligne de crédit. Tout paiement que vous effectuez sera reflété sur votre rapport de crédit dès que vos créanciers signaleront votre paiement aux agences d’évaluation du crédit.

Les scores sont mis à jour en permanence, et les créanciers font généralement un rapport une fois par mois, donc si vous effectuez un paiement qui réduit votre utilisation du crédit, cela devrait se refléter sur votre score dans les deux mois qui suivent.

Si vous utilisez régulièrement votre carte de crédit mais que vous voulez maintenir votre utilisation à un niveau bas afin de pouvoir demander un prêt immobilier, vous pourriez vouloir rembourser le solde de votre carte de crédit sur une base hebdomadaire ou bihebdomadaire. Cela permet de s’assurer que votre solde est aussi bas que possible chaque fois que votre créancier signale votre historique de paiement aux agences d’évaluation du crédit.

La réduction de l’utilisation de la carte de crédit est un moyen de réduire les coûts.

Vous pouvez également diminuer l’utilisation de votre carte en obtenant plusde crédit, mais cette approche peut se retourner contre vous. Les consommateurs supposent parfois qu’en obtenant un nouveau crédit, leur score s’améliorera. Si vous avez un solde de 3 000 euros sur une carte avec une limite de crédit de 4 000 euros et que vous êtes approuvé pour une nouvelle carte de crédit avec une limite de 1 000 euros, vous avez maintenant 5 000 euros de lignes de crédit totales. Au lieu d’utiliser 75 % de votre crédit disponible, vous en utilisez maintenant 60 %. C’est mieux, non ? Pas nécessairement.

« Le simple fait de demander du crédit fait baisser votre score de crédit, et cet effet dure pendant des mois ». « Pendant les premiers mois suivant votre demande de crédit, votre score de crédit peut en fait baisser. »

Vous pouvez essayer de contourner ce problème en demandant une augmentation de la limite de crédit sur une carte que vous avez déjà, au lieu d’ouvrir un nouveau crédit. Assurez-vous de demander s’ils font une extraction de crédit « douce » plutôt qu’une extraction de crédit « dure » pour une augmentation de la limite de crédit, cependant, car les enquêtes de crédit dures sont celles qui affectent votre historique de crédit.

Un créancier peut être disposé à vous accorder une augmentation de la ligne de crédit avec une extraction  » douce « , ce qui ne nuira pas à votre score. Les enquêtes souples ne servent qu’à des fins d’information générale.

Les enquêtes souples sont celles qui ont un impact sur votre historique de crédit. Par exemple, une société de carte de crédit peut effectuer un soft pull pour voir si vous êtes éligible à certaines offres de carte de crédit, ou un employeur peut effectuer un soft pull avant de vous offrir un emploi.

Les soft pulls peuvent être effectués sans votre permission et n’affectent pas votre score. Les hard pulls requièrent votre permission et sont effectués lorsque les prêteurs ou les sociétés de cartes de crédit évaluent s’ils doivent vous accorder un prêt ou une ligne de crédit.

La hausse de votre score est due à l’augmentation de vos revenus.

Comment augmenter votre score de crédit à long terme

Le contrôle des dommages à court terme consiste à corriger les erreurs, à régler vos comptes en souffrance et à optimiser l’utilisation de votre crédit pour que votre rapport de crédit ait une meilleure apparence. Contrairement à ce que promettent certains lieux de réparation de crédit, vous ne pouvez pas effacer les informations négatives authentiques de votre historique de crédit.

Les seules autres choses que vous pouvez faire sont d’améliorer votre dossier de crédit. Les seules autres choses qui amélioreront votre score à long terme sont le temps et la constitution d’un historique de paiement parfait ou presque parfait, dès maintenant.

Par exemple, si vous avez tendance à oublier d’effectuer des paiements sur vos dettes de carte de crédit, vous pouvez mettre en place des paiements automatiques. Vous pouvez mettre en place des paiements pour couvrir la totalité du montant, ou un montant minimum chaque mois. Vous pouvez toujours payer le solde restant lorsque vous recevez le relevé de compte.

Vous devriez également vérifier régulièrement votre rapport de crédit, afin de pouvoir corriger toute erreur qui se produit ; par exemple par le biais d’un vol d’identité. Vous verrez également comment vos efforts portent leurs fruits.

Vous n’avez généralement pas besoin de payer pour un rapport de crédit. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit une fois par an. Vous pouvez également être en mesure de vérifier votre dossier de crédit ou même de voir votre score FICO gratuitement par l’intermédiaire de votre coopérative de crédit, de l’émetteur de votre carte ou d’une autre institution financière.

Les données de votre dossier de crédit ne sont pas disponibles. Et voici une bonne nouvelle pour les personnes ayant un mauvais crédit : en général, les personnes ayant les scores les plus bas verront les gains les plus importants le plus rapidement.

La question est de savoir si vous avez un bon crédit. « C’est un peu comme un régime alimentaire ». Par exemple, si votre score est de 550, « vous pourriez probablement le faire monter de 30 points en l’espace de quelques mois, si vous êtes vraiment dévoué et vraiment prudent », explique-t-il.

D’un autre côté : « Si votre score de crédit est déjà de 750 et que vous essayez de l’amener à 780, cela peut prendre le double ou plus de temps. » Malgré tout, cela vaut la peine de faire tout ce que vous pouvez pour améliorer votre historique de crédit et vous assurer que vous êtes admissible au meilleur taux d’intérêt possible.

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