Je suis fier d’être plutôt bien informé sur le plan financier, après tout, je suis un écrivain spécialisé dans les finances personnelles. Je connais bien les meilleures pratiques en matière d’épargne et de dépenses, les tenants et aboutissants des HSA et des IRA, ainsi que les bases de l’investissement.
Mais quand est venu le temps d’acheter ma première maison, j’ai dû mettre mon ego de côté : j’étais loin d’être à la hauteur alors que je naviguais dans le monde des hypothèques, des frais de clôture et du séquestre.
La première fois que j’ai acheté une maison, j’ai dû mettre mon ego de côté. Bien que tous les principes de base de Budget 101 s’appliquent toujours à l’achat d’une maison, conseil : n’achetez pas ce que vous ne pouvez pas vous permettre ! Certains aspects du processus peuvent être une surprise pour les nouveaux acheteurs.
Vous vous apprêtez à acheter votre propre maison ? Familiarisez-vous avec ces cinq leçons que j’ai apprises à la dure avant de commencer à comparer. Ensuite, vous aurez une longueur d’avance lorsque viendra le temps de faire une offre sur votre maison idéale.
1. Ne vous laissez pas berner par le montant de votre préapprobation crédit
L’une des premières étapes sur la voie de l’accession à la propriété a été de demander une lettre de préapprobation crédit à un prêteur crédit. J’ai été choquée lorsque mon mari et moi avons reçu une lettre avec un chiffre beaucoup plus élevé que celui que nous avions envisagé de dépenser.
La lettre de préapprobation du prêteur a été rédigée dans un langage simple et clair. Le prêteur pensait que nous pouvions nous permettre une maison qui coûtait comment beaucoup plus cher !
J’ai rapidement appris qu’une lettre de pré-approbation n’est que l’assurance d’un prêteur que l’acheteur a une bonne situation financière pour contracter un prêt immobilier d’un certain montant. Les prêteurs évaluent votre historique financier pour arriver à un montant de pré-approbation. Ne confondez cependant pas ce chiffre avec votre budget réel pour l’achat d’une maison. En d’autres termes, ce n’est pas parce que vous êtes pré-approuvé jusqu’à, disons, 300 000 euros, qu’un prêt immobilier de 300 000 euros rentrera dans votre budget.
Pour nous, nous savions que nous ne voulions pas nous étirer avec un prêt immobilier plus lourd, même si nous étions techniquement approuvés pour en contracter un.
2. Les frais de clôture peuvent s’additionner et être compliqués
Les frais de clôture comprennent les dépenses personnelles comme l’assurance titre, les frais de notaire et le coût de l’acte de propriété – et ils peuvent s’additionner rapidement. Ainsi, lorsque nous avons fait une offre sur notre maison, nous avons décidé de demander un crédit aux vendeurs pour les frais de clôture, une pratique courante dans laquelle, généralement, le vendeur avance un montant en espèces qui est ensuite ajouté au prix d’achat. Mais j’ai été surpris lorsque notre agent immobilier nous a exhorté à ne pas demander trop de choses aux vendeurs lors de la clôture.
« Certains programmes de prêt ne permettent qu’un certain pourcentage du prix de vente à donner à l’acheteur sous forme de crédit », explique un agent immobilier.
Les vendeurs ne sont pas en mesure d’offrir un crédit à l’acheteur. Cela signifie que si vous offrez 200 000 euros pour une maison et que votre prêteur ne vous permet d’accepter que 2 % de frais de clôture, vous ne devriez pas demander 5 000 euros, ce serait 1 000 euros en pure perte, puisque vous ne pouvez accepter que 4 000 euros de crédit. Avant de faire une offre, demandez à votre prêteur si votre prêt institue une limite sur les crédits de frais de clôture.
3. La PMI n’est pas vraiment le diable
L’assurance crédit privée, PMI pour faire court est à la fois une bénédiction et une malédiction. Les prêteurs l’exigent généralement des acheteurs qui versent un acompte de moins de 20 % sur leur prêt immobilier. Cela met l’accession à la propriété à la portée d’un plus grand nombre de personnes, mais cela signifie aussi un paiement mensuel supplémentaire qui n’ajoute pas à la valeur nette du nouveau propriétaire.
Pour cette raison, le PMI a parfois mauvaise presse – mieux vaut débourser l’argent nécessaire à la mise de fonds (si vous le pouvez) que de gaspiller votre argent dans une assurance, non ? Mais dans certains cas, il est dans votre intérêt de mettre moins d’argent de côté et de payer l’IPM.
C’était le cas pour mon mari et moi. Nous avons décidé de conserver une partie de l’argent que nous aurions mis pour un acompte de 20 % et d’utiliser cet argent pour rénover notre maison et rembourser d’autres dettes avec des taux d’intérêt plus élevés. Notre paiement PMI a été gérable, nous payons environ 75 euros par mois et cela vaut la peine de garder notre argent sur notre compte bancaire, où nous pouvons l’utiliser pour des projets tels que le remplacement du toit, la rénovation des salles de bains et la création d’une suite parentale.
4. Vous pourriez avoir à faire des paiements de séquestre
« Dépôt fiduciaire » était un mot étranger pour moi avant d’acheter une maison. (Confession : j’imagine encore un corbeau chaque fois que je l’entends.).
Parce que nous avons contracté un prêt avec PMI, nous avons été obligés de verser sur un compte séquestre pour les impôts fonciers et notre assurance habitation. L’entiercement désigne simplement le compte séparé où cet argent est détenu ; en gros, notre prêteur met de côté l’argent pour les taxes et l’assurance, ce qui agit comme un filet de sécurité pour s’assurer que nous mettons de côté suffisamment d’argent pour ces dépenses.
L’entiercement n’est pas une obligation.
Bien que ce soit agréable de savoir que nous économisons suffisamment pour les taxes et l’assurance en versant dans le séquestre, c’est aussi frustrant pour les maniaques du contrôle comme mon mari et moi, qui préféreraient gérer notre argent nous-mêmes de préférence en plaçant cet argent sur un compte d’épargne à haut rendement où il peut accumuler des intérêts. Nous sommes impatients d’annuler les paiements d’entiercement dès que nous aurons accumulé suffisamment d’équité dans notre maison pour supprimer le PMI.
5. Vous devez prévoir un budget pour les surprises (et vos propres erreurs)
Lors de l’inspection de notre maison, l’inspecteur a fait fonctionner le lave-vaisselle pour s’assurer qu’il fonctionnait, tout était bon. Puis, le lendemain de notre emménagement, nous avons chargé le lave-vaisselle, appuyé sur « Start » et il était mort. Après avoir allumé et éteint les circuits électriques en vain, nous avons finalement accepté que nous devions remplacer le lave-vaisselle plus tôt que nous l’avions prévu.
Plusieurs centaines d’euros plus tard, nous avons appris que les lave-vaisselle doivent avoir leur propre interrupteur mural, conformément au code local. Il s’est avéré que l’ancien lave-vaisselle n’était pas cassé après tout, l’interrupteur était juste éteint.
Tout ce que nous pouvions faire, c’était de rire, trop giflés et épuisés par les rénovations pour nous en vouloir beaucoup pour cette erreur. Au moins, nous avions prévu de remplacer le lave-vaisselle tôt ou tard, et nous avions suffisamment d’économies pour endurer le coup. Mais l’incident nous a rappelé que les surprises coûteuses (et les erreurs stupides) sont inévitables quand on est nouveau propriétaire et même quand on ne l’est pas.
